儿童百万医疗险选哪款?全干货攻略~

这几天,铁甲小保2号上线了,儿童百万医疗险有了新选项。

加上医享无忧、好医保、尊享e生……

好产品还真不少。

保险看多了,这些名字都熟悉,但产品间的差异,很多人还是懵懵懂懂。

今天十步就盘点一下。

01

儿童百万医疗险

这些,我愿称为儿童百万医疗险的TOP5。

医享无忧和好医保20年版保证续保20年;铁甲小保2号保证续保到17岁;好医保6年版保证续保6年。

尊享e生2022是一年期产品里的扛把子,龙头老大。

就保障来讲,五款产品都应有尽有,非常全面,我们一项项看。

报销规则:

一般医疗保额200-300万不等,指定重疾的保额翻倍。

经医保报销后的部分,扣除免赔额后100%报销;未经医保按60%。

什么床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查费、手术费、加床费、材料费、救护车使用费、护理费、会诊费……都能报销。

免赔额:

好医保6年版政策最好:6年共用1万免赔额;

医享无忧和尊享e生,可选家庭共享免赔额;

长期保证续保产品的免赔额政策一般,只有铁甲小保对重疾医疗0免赔。

质子重离子医疗:

目前公认的最理想的肿瘤放射治疗手段。

以质子或重离子射线,精准破坏肿瘤细胞的DNA单双链,进而杀灭肿瘤。

对周围组织损伤小,疼痛小、并发症少,尤其适合儿童的特定恶性肿瘤治疗。

五款产品都含有质重医疗报销,好医保6年版保额虽然只有100万,但独立报销,其它产品和主险共用保额。

院外特药报销:

治疗癌症的靶向药和免疫药,价格一向昂贵。

这些高价特定药品,很多不在医保范围内,即使进入医保,在医院也未必买得到。

这种情况下如果走医院外渠道,就要自掏腰包。

五款产品都支持院外特药报销。

政策最好的是医享无忧:

独立200万保额,88种特药,包含两种CAR-T特效药,都写进了条款,20年保证续保;

社保外药品100%报销,社保内药品经医保后100%报销,未经医保按60%。

相比之下,好医保20年版只报销90%,铁甲小保社保外药品只报销60%;好医保6年版的特药服务是赠送的,存在不确定性。

其它保障:

几款产品都含医疗费用垫付服务,医享无忧多了个限制条件:罹患或疑似罹患重疾。

铁甲小保和尊享e生有儿童特定保障,我后面仔细讲讲;

另外,除尊享e生外,其它产品都有1万的重疾确诊津贴。

在可选的拓展保障和附加服务上,尊享e生是最多的,大家可以看表。

02

哪一款更适合?

我从特定保障、价格和续保三方面入手,讲讲哪款更适合孩子。

特定保障:

五款产品里,铁甲小保和尊享e生都有儿童特定保障。

尊享e生2022:

儿童罕见病药品及特定耗材报销,各100万保额。

用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销;

由美敦力生产的,专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵的耗材报销。

铁甲小保2号:

铁甲小保有三项专门针对儿童的保障。

保障一:15种儿童特定重疾保障金1万;

保障二:6种先天性疾病,8岁后的医疗费可以报销;

保障三:预防疫苗接种反应住院津贴100元/天。

这两款产品的儿童特定保障,属于锦上添花,木有也没多大影响,我们继续看价格。

价格情况:

0-2岁:医享无忧的价格最低;

3-4岁:铁甲小保优势最大;

5-17岁:好医保20年版和6年版的优势最大;尊享e生到11岁之后,价格优势才体现出来。

续保政策:

百万医疗险新规之后,大家选产品都盯着保证续保时间。

毕竟,保证续保时间长的产品,即使保证期内停售,消费者也能继续得到保障,不用担心得病后买不到新产品。

但即使20年保证续保的医疗险,也有保证期结束后的续保问题,除了条款的稳定性,我们也要关注产品的稳定性。

比如尊享e生,受财产险公司的政策束缚,只能是一年期产品。

但作为最早出现的百万医疗险,尊享e生拥有大量的投保客户,出于市场口碑考虑,产品停售的可能性很小。

而且,不同于40-50岁人群,儿童患慢性病或拒保小毛病的概率低,对长期保证续保没那么依赖。

03

总结一下

综合保障功能、续保条件、服务、价格等各方面因素,我的建议:

0-4岁间的小朋友,首选医享无忧20年版,保障丰富、价格低;

5岁以上的小朋友,可以优先考虑好医保6年版,其次是好医保20年版。

看重儿童特定保障的话,这个年龄段的尊享e生2022也不错,但价格略高。

铁甲小保可以作为医享无忧的补充,保障相似,而且有些儿童常见病的核保宽松。

如果饱受医疗资源不足之苦,可以考虑铁甲小保特需版,能报销二级或二级以上公立医院特需部、国际部或VIP部的医疗费。

最后,几点建议给大家:

  • 投保时要注意健康告知,根据宝宝的情况选择产品;
  • 先保上最重要,不要太强调续保,也别片面追求某项功能突出;
  • 百万医疗险都有1万免赔额,可以搭配0免赔额的小额医疗险,弥补这部分不足。

差不多就是这些,还有什么问题的话,就加我微信沟通吧~

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