意外险怎么买?2022年最新产品推荐:儿童、老人、成人都有!

意外险真该人手一份,一是价格便宜,100万保额每年也就300元左右;二是实用,朋友被自家养的狗咬了,治疗用的自费药意外险都报了。

我们经手的很多理赔协助,都是意外险理赔,最近的一个是小男孩淘气,在沙发上蹦跳导致“髋关节积液”,理赔时有些争议,存在“非突发、疾病的”的可能,但医生给出了明确诊断,是由这次蹦跳意外导致的病情,保险公司也正常理赔了。

总之,无论年龄、收入、性别、职业,我建议人手一份意外险,肯定没错。

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买意外险时要注意

意外险保费和被保人职业挂钩,1-3类职业风险性低,每万元保额的费用大概3毛钱;4类职业保费就要翻2倍,5-6类职业最贵,得涨10倍。

意外险核心有两大保障:意外身故、伤残;意外医疗。

意外身故、伤残:

定额型保障,一次性赔付理赔款。这个保障对成年人非常重要,保额尽量选择100万,因为成年人的身故、伤残,对家庭经济影响很大。

尤其是伤残,是按伤残等级等比例赔偿,比如100万保额,10级伤残就赔10%,也就是10万元。

意外医疗:

报销型保障,花多少报多少,和医疗险一样,也是实用率高、理赔多的保障。

包括意外的住院、门诊医疗报销,有些产品还有意外住院津贴。

意外医疗最适合儿童和老人,儿童缺乏安全意识,容易擦伤刮伤;老人是身体机能下降,反应迟缓,容易发生意外。

意外医疗保障要注意这三项:

  • 报销范围,是否包括医保外的自费项目,这样才补充医保;
  • 免赔额,砍掉多少钱;
  • 报销比例,是100%报销还是80%。

除了这些,有的意外险还有交通意外保障、猝死保障、疫苗接种保障等等。这些呢,有肯定更好,但不是核心,尤其是交通意外保障,很便宜,不值几个钱。

讲下猝死保障,她本来不属于意外范畴,但很多产品都有。猝死保障注意两点,一是发病到死亡的时间要求;二是既往症导致的除外不保。

关键来了,投保意外险要注意这几点:

1、注意保单生效时间,T+1、T+3不等,还有T+7的,T的意思是投保当天。

2、注意免责医院范围,意外险经常对一些特殊地区的医院免责,因为它们做过坏事,被拉进黑名单了,这些医院的治疗和诊断不被承认。

3、注意除外条件,通常2米或5米以上高空坠落、溺水是重点大户,某些产品会对这些情况免责、降低保额。

4、注意健康告知,含有猝死保障的意外险尤其爱带这个东西。

意外险保的是“突发的、外来的、非主观的、非疾病的”情况,记住这四点,举个例子:中暑、高原反应都不是意外;在外面逛街穿个短裙被冻伤了,也不算意外。

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儿童意外险推荐

平安财险承保,主要亮点:

  • 不限医保范围、0免赔额、100%报销;
  • 支持线上快速理赔,非常方便;
  • 价格很便宜,基础版足够了,每年才68元。

儿童身故保额是有政策限制的,10岁以下不能高于20万,害怕逆选择,都说虎毒不食子,但这种骗保案件不少,比如重庆某男女。

同类候选产品,还有大保镖2少儿版等。

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老人意外险推荐

平安财险承保,话说平安在小险种上的竞争力了得。

主要亮点:

  • 承保年龄宽,最高到80岁;
  • 计划三、四不限医保范围,0免赔额、100%报销;
  • 有意外住院津贴;
  • 价格优势。

老人和儿童一样,意外险重点看医疗部分,不限医保范围才能更好地补充社保,报销自费药和自费诊疗项目。

投保好意保要注意两点:

1、好意保有健康告知,有下述情况不能投保:

恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病(中、重度心力衰竭,或急性心肌梗塞、或心功能三、四级,或冠状动脉搭桥术)、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中(中风)、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

2、好意保有投保地域限制,北京市平谷区所有医院除外。

候选产品:众安孝欣保、华泰万年青、小米老人意外险等。

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成人意外险推荐

鼎和财险承保,目前成人意外险里的NO1。

主要亮点:

  • 最高保额100万,最高医疗报销额10万。
  • 尊享版和至尊版不限医保范围,0免赔,100%报销;50万版本不限医保的意外险太少了。
  • 保障全面,公共营运交通意外、自驾、自乘车意外都有,还有预防接种意外。
  • 高端版本有意外住院津贴。
  • 没有健康告知。
  • 价格很美丽,100万版本每年才296元。

投保时注意,部分地区医疗机构是不赔的。自驾车或乘坐营运车在法定节假日发生意外事故,保额翻倍。

候选产品:人保大护甲2号、大保镖2号等。

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风险职业意外险推荐

不同职业的价格差异很大,我推荐两款产品。

4类职业:大保镖2号综合版尊享计划

大地财险承保,主要亮点:价格优势、保额高、含猝死保障、有意外住院津贴。

5-6类职业:勇者无惧2021计划三

众安保险承保,主要亮点:有意外住院津贴,报销比例高,价格优势。

我这里讲的优势,不是和1-3类意外险比,而是和同级的4-6类产品比。对比同类产品,会发现这两款产品的优势。

候选产品:人保1-6类意外险。

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