成人意外险哪款更好?剧透一款新产品

疫情给经济带来的影响正在逐波扩散。

十步工作中的感受,就是投保时打听无业或灵活就业的人慢慢变多了。

产品也在发生变化。

小蜜蜂超越版原本将无业人员归为2类,但3月份调整后,就变成拒保了。

不过家庭主妇和自由职业者还在承保范围内。大护甲2号就好一些,还能承保。

因为这些变化,加上即将上线一款新的意外险——人保金刚保,我们索性重新梳理一下目前的1-3类职业成人意外险。

一起来看看吧~

01

成人咋买意外险?

老规矩,先给新朋友讲讲配置逻辑和注意事项,老友请直接下滑。

意外险核心有两大保障:意外身故伤残和意外医疗。

意外身故、伤残:

定额型保障,一次性赔付理赔款。这个保障对成年人非常重要,保额尽量选择100万,因为成年人的身故、伤残,对家庭经济影响很大。

尤其是伤残,是按伤残等级等比例赔偿,比如100万保额,10级伤残就赔10%,也就是10万元。

意外医疗:

报销型保障,花多少报多少,和医疗险一样,也是实用率高、理赔多的保障。

包括意外的住院、门诊医疗报销,有些产品还有意外住院津贴。

意外医疗保障要注意这三项:

  • 报销范围,是否包括医保外的自费项目,这样才补充医保;
  • 免赔额,砍掉多少钱;
  • 报销比例,是100%报销还是80%。

猝死保障注意两点:发病到身故的时间要求;既往症导致的除外。

关键来了,投保意外险要注意这几点:

2、注意除外条件,通常2米或5米以上高空坠落、溺水是重点大户,比如小蜜蜂这次调整就增加了高空坠落免责。

3、注意健康告知,含有猝死保障的意外险尤其爱带这个东西。接下来我们看看产品。

02

成人意外险榜单

十步以100万版本为例,将当下热销的小蜜蜂2号超越版、大护甲2号、小米综合意外险放到一起看看,同时加上即将上线的金刚保。

这四款产品的保障已经非常接近了。

百万保额,50万猝死保障,5-10万的意外医疗报销额,价格在296-309元之间。

分别讲讲这些产品的特点和注意事项:

人保金刚保:

四款产品里价格最高的,大护甲2号的“哥哥”,比她贵了10元钱,但自驾车意外保额高了20万。

核心保障:

意外身故、伤残保额100万。

急性病身故保额50万,比猝死的定义范围更广,我们对比一下:

急性病定义:突发急性病,并自发病之日起3日内因该急性病导致身故。

猝死定义:表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。

医疗保额5万,不限医保范围,0免赔额;经医保报销后按100%报销,未经医保按80%报销。

意外住院津贴150元/天,0免赔天数,单次最高报销90天,全年最多180天。

交通保障:

航空意外500万,轨道和轮船意外50万。

驾驶非营运车辆意外50万,乘坐非营运车辆意外30万,法定节假日这两项保额翻倍。

法定节假日是指:元旦、春节、清明、劳动、端午、中秋、国庆。

人保大护甲2号:

同家公司的产品,相似度很高,保障内容参照金刚保。

这两款产品都有一个臭毛病,限制多:

一是尊享版限制投保地域,很多3-4线城市不能投保;二是健康告知的内容有点多。

投保时要注意。

小蜜蜂2号超越版:

保障和金刚保、大护甲2号很像,差别在这几点:

① 猝死限制24小时内身故;

② 意外医疗保额10万,尊享版也有5万,且都不限制医保范围;

③ 意外住院津贴有3天免责;

④ 除交通意外保障外,还增加了疫苗接种意外和遗体送返津贴。

小蜜蜂投保时可以指定受益人,是四款产品里最方便的,也没有具体的健康告知项目,只要身体健康就能投保。

2米或2米以上的高空作业不保,这是新增加的一个免责。

另外,违反法律法规或交通部门的规定搭乘交通工具,搭乘未经当地政府部门等级许可的交通工具期间发生意外,也是免责的。

平时要多注意,别轻易搭便车。

小米综合意外险:

众安保险承保,年龄最高可以65岁。

猝死限制48小时内身故,但56岁以上猝死保额减半。

意外医疗无论是否经过医保,都按100%报销,不限医保范围。

少了一大堆的交通意外保障,只有一项非机动车三者责任和新冠肺炎身故保障。

同样,小米综合意外险也不保2米和2米以上的高空坠落。

03

总结一下吧

这四款产品的保障非常接近,买哪个都不吃亏。

金刚保、大护甲2号、小蜜蜂2号的交通保障更突出,如果经常出差,尤其经常自驾的同学,建议投保金刚保,是四款产品里最好的。

如果身体健康,金刚保和大护甲2号都是不错的选择,急性病身故保障好,免责的项目少。

小蜜蜂2号的优势是医疗保额高,如果没有百万医疗险的同学,首选小蜜蜂2号,意外医疗报销额度最高。

小米综合意外险的优势在报销比例上,未经医保也能按100%报销,其它产品只能80%报销。

要注意小蜜蜂2号和小米综合意外险的免责事项。

另外,不同产品对同一职业的承保结论还有差别,这个要具体来看了。

好啦,目前成人1-3类意外险,我最推荐的产品就是这些,有什么问题欢迎微信交流~

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