《少儿超能宝3.0》产品测评

最近,有很多朋友前来咨询关于“少儿超能宝3.0”的问题,看来很多家长并不是很了解为自己孩子购买的重疾险。

今天,应大家的要求,我专业的剖析一下“少儿超能宝3.0”到底是否真的“超能”。

首先,简单地介绍一下少儿超能宝3.0:

少儿超能宝3.0,是太平洋寿险推出的一款针对少儿和青年的保险产品,由两全寿险和附加重疾险组合而成。

它的投保年龄范围是出生满30天至17周岁,但是投保人的年龄不允许超过65周岁。

 

该产品的保障期间只有30年一个选项,同时缴费期限也只有10年一个选项。

也就是说,只要买了这款产品,就只能交10年保费保障30年,没有第二个选择。

接下来,开始逐一剖析少儿超能宝3.0:

寿险责任:

满期保险金:当孩子健康长大时,保险公司会退还的金额=已交保费*150%。

身故或全残保险金:当孩子发生身故或全残时,未满18周岁的,赔付已交保险费;满18周岁的,赔付已交保费*150%

责任免除:涵盖了7条,核辐射、战争、酒后驾驶等均不赔付

附加重疾险责任:

包含100种重疾、50种轻症(特定疾病)和15种少儿特定重大疾病。

其中,重大疾病在等待期后发生的,赔付保险金总额=已交保费+基本保险金额。

需要注意的是,重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金,仅赔付其中一项。

但是这款产品也存在着一个亮点,就是自带投保人豁免,若投保人发生合同条款里规定的重大疾病,也是豁免后期保费的。

关于轻症保险金,也就是特定疾病额外给付保险金,是按照基本保额的20%给付,而且能给付三次,但是每种轻症只给付一次。

如果被保险人因为同一种原因导致多项轻症同时发生的,保险公司仅赔付其中的一项。

此款产品含有被保人豁免条款,就不用担心孩子生病之后还要继续交保费的问题了。

接下来介绍少儿特定重大疾病,当孩子患有指定的15种少儿特定重大疾病其中的一种时,少儿特定重大疾病保险金=基本保额*200%。

也就是说,对于少儿特定重大疾病,超能宝3.0可以赔付两倍基本保额,为孩子的健康提供了充足的保障。

疾病保障范围:

首先,大家需要了解一下少儿高发的特定疾病有哪些:(见下表,19种)

少儿超能宝3.0中的15种少儿特定重大疾病包含了高发的10种(即上表中左侧黄色部分),其中,白血病的定义较为特殊:

大家可以看到,慢性淋巴细胞白血病是不包含在少儿特定重大疾病内的,那是不是就意味着慢性淋巴细胞白血病不会理赔了呢?

其实并不是,我们再来看一下轻症包含范围:

大家这下明白了吧,无论是何种白血病,都是会包含在内的,只不过就是保额有区别。

因为白血病比较特殊,所以慢性淋巴细胞白血病只能作为轻症赔付,一般只有急性白血病才会按照重疾保额或少儿特定重疾保额赔付。

特殊的白血病讲完了,还剩下9种高发少儿特定疾病还没有出现,那么少儿超能宝3.0到底有没有其他9种呢?

我仔细研究合同条款后发现有以下6种是被包含在重疾里面了:(表中黄色部分)

那么就只剩下严重幼年类风湿性关节炎、严重瑞氏综合征、溶血性年度综合征这三种疾病没有完全包含在内了。

其中溶血性尿毒综合征是最难治愈的,而以现在的科学技术手段,此病的死亡率还在4.5%。

可见,这种病最好还是要包含在保险赔付范围内才比较有保障。

保险费用:

最后我们来剖析一下保费。

在保险合同中有这样一句话:

这里为大家解释一下什么是按份计算,因为少儿超能宝3.0不是像少儿平安福、少儿国寿福等按照基本保险额来定价的,它是将每10万基本保额定为一份,增加保额的方法只能通过增加保单的“份数”来实现。

一份的基本保额是10万元,2份起售,以后递增按0.5份递增。

也就是说,最少也要买两份,保额最低是20万元,递增时可以选择2.5份、3.5份等等。

话不多说,上个保费测算:

通过保费测算,大家可以看到,为自己孩子配置少儿重疾险时,越早越好。但是,我却依然觉得很贵,为什么这么说呢?

因为它是寿险与重疾险的结合,凡是这种组合险都特别贵,至少,比一般寿险和重疾险单买要贵。

而且,不建议为未成年人购买寿险,因为寿险的本质是为了保障家庭经济主要支柱而设立的,未成年人不需要承担那么大的家庭责任,所以也无需过早的购买寿险。

更何况,这种两全寿险,30年后返回的钱在通货膨胀的压力下能剩下多少购买力还是有待考虑的。

总结:

优点:

  1. 少儿超能宝3.0的最大亮点就是在合同中含有投保人豁免条款,不需要额外加钱,就能拥有投保人豁免的保障,这点比其它线下同类型产品要划算得多。
  2. 两全寿险的设立也算是一个亮点,不管人民币如何的贬值,未来返还的钱还可能有一定的用处。

缺点:

  1. 产品投保方式不够灵活,除了保额能选择,保障时间和缴费期限都不能选择,这点在同类型产品中基本毫无竞争力。
  2. 少儿高发重疾保障少了三种重大疾病,保障有所不全面。
  3. 保费较贵,增大家庭的经济负担。

最后,还要提示一下各位宝爸宝妈以及未来的宝爸宝妈们,配置少儿重疾险之前,先把自己所需保险配置齐全,不要本末倒置。

只有父母身体健康,才能为自己的子女撑起一片幸福成长的天空。

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