新品测评:康惠保多倍版(多惠保)值不值得入手

康惠保多倍版是康惠保重疾险的升级版,可赔付2次重疾,重点是不对重疾分组,也是目前价格最低的多倍型重疾险,本文将对这款产品进行全面评测。

本文包含三个部分:

  1. 多倍型重疾险的选择技巧
  2. 康惠保多倍版详细评测
  3. 康惠保多倍版配置建议和常见问题

一、多倍型重疾险的选择技巧

多倍重疾险的价值,是防止被保人罹患重疾后出现无险可保的境况。

如何挑选一款多倍重疾险呢?关键是看重疾的分组。

所谓疾病分组,就是把重疾分成几组,组内一项疾病得到理赔后,该组的保障责任终止,组内其它疾病都不再理赔。

所以,重疾分组关键要看高发重疾是否集中于一组,这关系到多次赔付的实际意义,尤其是6种高发重疾,约占理赔率的85-90%左右,而癌症一项就高达60%。

数据来自2017年中国保险公司理赔数据报告。

二、康惠保多倍版评测

我们对比同类热销产品,看看康惠保多倍版的基本形态,逐项分析:

1、重疾保障

① 赔付次数

康惠保多倍版只赔付2次重疾,少于其它几款产品,但从绝对概率来讲,人一生中罹患2次以上重疾的概率很低,赔付5次和赔付2次的差别不大。

三类疾病约占重疾险理赔的90%以上:癌症、心肌梗塞、脑中风。

我们看看这三类疾病复发和二次罹患的概率:

数据来自香港官方医疗报告,国内的数据要比这个高。

数据可见,罹患癌症后二次罹患另两类重疾的概率在0.5%以下,第三次罹患的概率更小。

② 疾病分组

我们看看几款热销产品的疾病分组特征:

哆啦A保的分组最弱,癌症与另一高发重疾同组,较好的是守卫者1号,癌症单独一组;

康惠保多倍版是最优的,不分组。

不过,康惠保多倍版两次重疾赔付间隔为365天,其它几款产品则是180天。

2、其它保障

① 20种中症/35种轻症:康惠保多倍版可以附加中、轻症保障,中症赔付50%保额,轻症赔付30%保额,都是赔付2次,不分组,无间隔时间。

轻症保障部分,康惠保多倍版不如守卫者1号和康乐加倍保全面,但多了一份中症保障。

中轻症保障是额外附加的,比仅含重疾的价格要贵25%左右。

② 含被保人保费豁免;可附加投保人豁免。

③ 身故返还现金价值,这点不如其它几款产品,但也因此降低了价格。

3、康惠保多倍版的不足:

① 间隔期长

康惠保多倍版两次赔付的间隔期是365天,多于其它几款热销产品,但这个周期长度也在正常范围内。

② 健康告知严格

须告知项目达到10项,除了既往病史要求严格外,还对既往症状、服药、习惯、住院、BMI值等多项内容进行询问。

特别提醒大家,投保时一定要仔细阅读健康告知,多数保险理赔纠纷都是因为不如实告知导致的。

③ 保障期限只有“终身”一种。

三、配置建议

1、配置建议

康惠保多倍版比康惠保贵了40%,我们配置保险时要优先考虑保额,不要片面追求多次赔付而导致保额不足。

我们以30岁男子为例,50万保额,30年缴费,每年保费是7525元。

如果你的预算不足,但又想兼顾保额和多次赔付,可以考虑另一种配置思路:购买30万的康惠保多倍版,再购买30万的瑞泰瑞盈。

瑞泰瑞盈的缴费期限灵活,可以选择保至70岁、缴费至70岁,不附加轻症。

这样保费加在一起,每年是6159元,70岁前的保障甚至更高。

这就是以牺牲保障期间获得保额充足的配置思路,保障可以不断补充,而60岁前是最需要防范风险的时候。

2、常见问题

① 百年人寿还是指定医院吗?

从条款来看,康惠保多倍版不限百年人寿指定的医院:

② 罹患轻症后会影响以后的重疾赔付吗?

不影响。罹患轻症后会豁免后续保费,重疾和中症保障仍在,第二次罹患轻症后,轻症保障终止。

③ 罹患重疾后会影响中、轻症保障吗?

会影响,按照条款,第一次重疾理赔后,其它保障终止,包括中、轻症和保单现金价值,只剩下第二次重疾保障。

④ 假如患了肝癌,再做肝脏移植手术(重大器官移植术),会得到两次重疾赔付吗?

从条款看,因同一病因导致的两种或两种以上重大疾病,仅按一种重疾给付。

最终总结

康惠保重疾险自上市以来,以其突破性的产品形态快速占领市场,成为消费型重疾险里的第一金字招牌,值得肯定的是,康惠保也在随着市场发展而不断优化升级,康惠保多倍版具备网红产品的潜质,产品形态做到极简,非常具有竞争力。

 

 

 

 

为您推荐

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注