新品测评：康惠保多倍版（多惠保）值不值得入手

康惠保多倍版是康惠保重疾险的升级版，可赔付2次重疾，重点是不对重疾分组，也是目前价格最低的多倍型重疾险，本文将对这款产品进行全面评测。

本文包含三个部分：

1. 多倍型重疾险的选择技巧
2. 康惠保多倍版详细评测
3. 康惠保多倍版配置建议和常见问题

一、多倍型重疾险的选择技巧

多倍重疾险的价值，是防止被保人罹患重疾后出现无险可保的境况。

如何挑选一款多倍重疾险呢？关键是看重疾的分组。

所谓疾病分组，就是把重疾分成几组，组内一项疾病得到理赔后，该组的保障责任终止，组内其它疾病都不再理赔。

所以，重疾分组关键要看高发重疾是否集中于一组，这关系到多次赔付的实际意义，尤其是6种高发重疾，约占理赔率的85-90%左右，而癌症一项就高达60%。

数据来自2017年中国保险公司理赔数据报告。

二、康惠保多倍版评测

我们对比同类热销产品，看看康惠保多倍版的基本形态，逐项分析：

1、重疾保障

① 赔付次数

康惠保多倍版只赔付2次重疾，少于其它几款产品，但从绝对概率来讲，人一生中罹患2次以上重疾的概率很低，赔付5次和赔付2次的差别不大。

三类疾病约占重疾险理赔的90%以上：癌症、心肌梗塞、脑中风。

我们看看这三类疾病复发和二次罹患的概率：

数据来自香港官方医疗报告，国内的数据要比这个高。

数据可见，罹患癌症后二次罹患另两类重疾的概率在0.5%以下，第三次罹患的概率更小。

② 疾病分组

我们看看几款热销产品的疾病分组特征：

哆啦A保的分组最弱，癌症与另一高发重疾同组，较好的是守卫者1号，癌症单独一组；

康惠保多倍版是最优的，不分组。

不过，康惠保多倍版两次重疾赔付间隔为365天，其它几款产品则是180天。

2、其它保障

① 20种中症/35种轻症：康惠保多倍版可以附加中、轻症保障，中症赔付50%保额，轻症赔付30%保额，都是赔付2次，不分组，无间隔时间。

轻症保障部分，康惠保多倍版不如守卫者1号和康乐加倍保全面，但多了一份中症保障。

中轻症保障是额外附加的，比仅含重疾的价格要贵25%左右。

② 含被保人保费豁免；可附加投保人豁免。

③ 身故返还现金价值，这点不如其它几款产品，但也因此降低了价格。

3、康惠保多倍版的不足：

① 间隔期长

康惠保多倍版两次赔付的间隔期是365天，多于其它几款热销产品，但这个周期长度也在正常范围内。

② 健康告知严格

须告知项目达到10项，除了既往病史要求严格外，还对既往症状、服药、习惯、住院、BMI值等多项内容进行询问。

特别提醒大家，投保时一定要仔细阅读健康告知，多数保险理赔纠纷都是因为不如实告知导致的。

③ 保障期限只有“终身”一种。

三、配置建议

1、配置建议

康惠保多倍版比康惠保贵了40%，我们配置保险时要优先考虑保额，不要片面追求多次赔付而导致保额不足。

我们以30岁男子为例，50万保额，30年缴费，每年保费是7525元。

如果你的预算不足，但又想兼顾保额和多次赔付，可以考虑另一种配置思路：购买30万的康惠保多倍版，再购买30万的瑞泰瑞盈。

瑞泰瑞盈的缴费期限灵活，可以选择保至70岁、缴费至70岁，不附加轻症。

这样保费加在一起，每年是6159元，70岁前的保障甚至更高。

这就是以牺牲保障期间获得保额充足的配置思路，保障可以不断补充，而60岁前是最需要防范风险的时候。

2、常见问题

① 百年人寿还是指定医院吗？

从条款来看，康惠保多倍版不限百年人寿指定的医院：

② 罹患轻症后会影响以后的重疾赔付吗？

不影响。罹患轻症后会豁免后续保费，重疾和中症保障仍在，第二次罹患轻症后，轻症保障终止。

③ 罹患重疾后会影响中、轻症保障吗？

会影响，按照条款，第一次重疾理赔后，其它保障终止，包括中、轻症和保单现金价值，只剩下第二次重疾保障。

④ 假如患了肝癌，再做肝脏移植手术（重大器官移植术），会得到两次重疾赔付吗？

从条款看，因同一病因导致的两种或两种以上重大疾病，仅按一种重疾给付。

最终总结

康惠保重疾险自上市以来，以其突破性的产品形态快速占领市场，成为消费型重疾险里的第一金字招牌，值得肯定的是，康惠保也在随着市场发展而不断优化升级，康惠保多倍版具备网红产品的潜质，产品形态做到极简，非常具有竞争力。