
01
起一个好名字尤为重要,
不管是人、宠物、还是产品。
长生人寿的长生福,
就因为是“福”字辈玩家
被我忽略了。
好吧,先做个自我检讨,以偏概全了。
毕竟,这几天认真的研究了一下长生福,
发现“刻板印象”真是害人,
差点儿错过了一款还不错的多次赔付重疾险。
02
长生福升级后叫长生福优加
它现在长这样:
是一款终身型重疾险,等待期只有90天。
除此之外,
肉眼可见的亮点还有:

1. 重疾、中症、轻症不分组、多次赔付。
长生福的不分组,是真的不分组,
也没有所谓的“隐性分组”。
这有多重要呢?
举个例子:一般的多次赔付型重疾,会将保障的几十种重疾分成几组,每组只能赔付一次。
而不分组指的是:只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾,都可以获得赔付。
也就是说,长生福的二次获赔概率,一定是更高的。
市面上不分组的多次重疾险还有百年的康惠保多倍版,
实际上,长生福优加和康惠保多倍版非常相似
几乎就像一对孪生兄弟。
仅在一些细节方面和保费上有不同。
不过这是后话,十步继续说长生福优加。
2. 两种身故保障可供选择
长生福优加的身故责任有两个版本:
要么无息返还所交保费;
要么18岁之前返还两倍所交保费,18岁之后返还基本保额。
保障灵活,满足个性化需求
3. 轻症/中症/重疾/高残/终末期疾病豁免剩余所交保费
除了轻症、中症、重疾可豁免保费外
“高残”的保障比“全残”更广泛
还含有“终末期疾病”保障。
03
不过,令人眼前一亮的并不是长生福优加的这些“常态保障”
而是体现在条款中的细节上。
进入正题之前,我们先了解三个知识点:
1. 重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病,这些疾病在国内的相对发生率很高。
2. 除了癌症外,心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高,不是“确诊即赔”。
3. 轻症理赔案例中,超过60%都是心脑血管类疾病。
结论:
心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难,轻症的设定就是为了解决这个问题。
所以,当平安福的轻症中不含心脑血管三项时,
它的轻症保障失去了大半功效。
反观长生福的轻症条款,不仅对心脑血管疾病覆盖很好,
而且要求宽松,没有隐形分组。
宽松,主要是指轻微脑中风
在多数产品的轻症中,轻微脑中风的理赔标准为:

肌力3级或以上,6项基本生活活动中2项或以上不能自理,达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。
而长生福优加则将这一项列为中症保障:

这就意味着相同的理赔标准下,
可以按照基本保额的50%赔付中症。
而在长生福优加的轻症保障中,也有轻微脑中风

这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准,
在脑中风这种高发疾病的理赔上,
长生福比其它产品先行了一步。
讲真的,1个宽松的高发轻症理赔标准,
抵得上条款包含了N个不常见的轻症。
而在心血管疾病方面,长生福优加也没有隐形分组。
多数重疾险都会含有这样一个隐形分组:

再来看看长生福的条款:

真是爽快又大方。
04
不过十步向来都是客观公正的
表扬之后还要聊聊长生福优加的小缺点
那就是价格稍微贵了一些。
30岁男性,50万的重疾保额,交20年保终身
保费大约是每年12785元。
比哆啦A保贵了大概15%左右,
比康惠保多倍版贵了大约20%。
当然啦,长生福比哆啦A保多了中症赔付,并且哆啦A保重疾分组;
和康惠保多倍版相比,康惠保多倍版轻症含有隐形分组,长生福没有。
所以,长生福优加高出的保费,到底值不值得呢?
就仁者见仁、智者见智啦!
产品没有绝对的好与坏,只有合不合适。
如果你预算充足,不想踩坑,并且想要更好的保障
长生福优加绝对可以作为首选 ~
如果预算有限,康惠保多倍版的高性价比确实不是吹的。
如果倾向于追求癌症全面保障的,康乐一生加倍保很适合
(恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次。)
05
最后提醒大家,不要“以名取人”
此福非彼福。
