长生福优加，一款被小瞧了的重疾险

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起一个好名字尤为重要，

不管是人、宠物、还是产品。

长生人寿的长生福，

就因为是“福”字辈玩家

被我忽略了。

好吧，先做个自我检讨，以偏概全了。

毕竟，这几天认真的研究了一下长生福，

发现“刻板印象”真是害人，

差点儿错过了一款还不错的多次赔付重疾险。

02

长生福升级后叫长生福优加

它现在长这样：

是一款终身型重疾险，等待期只有90天。

除此之外，

肉眼可见的亮点还有：

1. 重疾、中症、轻症不分组、多次赔付。

长生福的不分组，是真的不分组，

也没有所谓的“隐性分组”。

这有多重要呢？

举个例子：一般的多次赔付型重疾，会将保障的几十种重疾分成几组，每组只能赔付一次。

而不分组指的是：只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾，都可以获得赔付。

也就是说，长生福的二次获赔概率，一定是更高的。

市面上不分组的多次重疾险还有百年的康惠保多倍版，

实际上，长生福优加和康惠保多倍版非常相似

几乎就像一对孪生兄弟。

仅在一些细节方面和保费上有不同。

不过这是后话，十步继续说长生福优加。

2. 两种身故保障可供选择

长生福优加的身故责任有两个版本：

要么无息返还所交保费；

要么18岁之前返还两倍所交保费，18岁之后返还基本保额。

保障灵活，满足个性化需求

3. 轻症/中症/重疾/高残/终末期疾病豁免剩余所交保费

除了轻症、中症、重疾可豁免保费外

“高残”的保障比“全残”更广泛

还含有“终末期疾病”保障。

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不过，令人眼前一亮的并不是长生福优加的这些“常态保障”

而是体现在条款中的细节上。

进入正题之前，我们先了解三个知识点：

1. 重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病，这些疾病在国内的相对发生率很高。

2. 除了癌症外，心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高，不是“确诊即赔”。

3. 轻症理赔案例中，超过60%都是心脑血管类疾病。

结论：

心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难，轻症的设定就是为了解决这个问题。

所以，当平安福的轻症中不含心脑血管三项时，

它的轻症保障失去了大半功效。

反观长生福的轻症条款，不仅对心脑血管疾病覆盖很好，

而且要求宽松，没有隐形分组。

宽松，主要是指轻微脑中风

在多数产品的轻症中，轻微脑中风的理赔标准为：

肌力3级或以上，6项基本生活活动中2项或以上不能自理，达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。

而长生福优加则将这一项列为中症保障：

这就意味着相同的理赔标准下，

可以按照基本保额的50%赔付中症。

而在长生福优加的轻症保障中，也有轻微脑中风

这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准，

在脑中风这种高发疾病的理赔上，

长生福比其它产品先行了一步。

讲真的，1个宽松的高发轻症理赔标准，

抵得上条款包含了N个不常见的轻症。

而在心血管疾病方面，长生福优加也没有隐形分组。

多数重疾险都会含有这样一个隐形分组：

再来看看长生福的条款：

真是爽快又大方。

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不过十步向来都是客观公正的

表扬之后还要聊聊长生福优加的小缺点

那就是价格稍微贵了一些。

30岁男性，50万的重疾保额，交20年保终身

保费大约是每年12785元。

比哆啦A保贵了大概15%左右，

比康惠保多倍版贵了大约20%。

当然啦，长生福比哆啦A保多了中症赔付，并且哆啦A保重疾分组；

和康惠保多倍版相比，康惠保多倍版轻症含有隐形分组，长生福没有。

所以，长生福优加高出的保费，到底值不值得呢？

就仁者见仁、智者见智啦！

产品没有绝对的好与坏，只有合不合适。

如果你预算充足，不想踩坑，并且想要更好的保障

长生福优加绝对可以作为首选 ~

如果预算有限，康惠保多倍版的高性价比确实不是吹的。

如果倾向于追求癌症全面保障的，康乐一生加倍保很适合

（恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次。）

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最后提醒大家，不要“以名取人”

此福非彼福。