新品测评:瑞泰阿童木少儿多倍重疾险(多倍宝宝)值不值得入手

瑞泰阿童木少儿多倍重疾险,是一款适合儿童购买的多次赔付型长期重疾险,重疾最多可以赔付5次,保障至70岁、80岁甚至终身。

作为一款重疾多次赔付型产品,而且保障期间长达70年以上,瑞泰阿童木的价格也更高些,适合保险预算充足的家庭,可以为孩子设置更长的重疾险保护期。

本文将从三个方面入手,帮助大家了解阿童木重疾险和儿童保险的配置原则:

  1. 对比阿童木和其它产品,有何亮点
  2. 产品的适应人群及配置建议
  3. 儿童配置重疾险的常见问题

“以前我为家长推荐儿童重疾险的时候,都倾向于30年保障的定期儿童险,

比如大黄蜂或慧馨安。这类产品在预算有限的情况下仍能确保保额充足。

但是有一次,一位年轻的妈妈问我,如果孩子在30岁前罹患重疾,或者其它被拒保的疾病,以后再也不能买重疾险怎么办?

我无法回答,这时候讲概率是苍白和冷酷的,再小的概率,发生在一个家庭身上,也是100%的发生率。

我回答她:要么大幅提高30年保障型重疾险的保额;

要么购买一款长周期的多倍型重疾险,代价都是保费增加。”

一、阿童木少儿多倍重疾险评测:

我们选一款儿童重疾险,第一要看高发儿童重疾的保障全不全,第二要看配置的灵活性和性价比。

阿童木是一款多倍型儿童重疾险,我们把形态相近的两款网红产品:多倍重疾险守卫者一号、儿童定期重疾险大黄蜂2,与阿童木做个对比:

1、保障范围对比

① 重疾保障

阿童木的特色就是重疾多次赔付,这类产品,赔2次还是5次的差别不大,关键要看高发重疾的分组情况,因为一次重疾理赔后,组内其它重疾将不再继续保障;

其次,要看两次理赔的间隔时间,180天是合理的间隔。我们看看阿童木的分组情况:

解读:5种高发重疾基本分布均匀,理赔率最高的恶性肿瘤只附带了一个“侵蚀性葡萄胎”,相当于是单独一组;

罹患关联性较高的“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥术”和同类产品一样,还是放在一个组里;

总体来看,分组情况中规中矩。

② 儿童特定重疾保障

阿童木保障的儿童特定重疾也分为5组,最多赔付5次,每次间隔期180天。

与多数儿童特定重疾险只是简单翻倍不同,阿童木将被保人的年龄划分为三个阶段:

0-7岁,罹患儿童特定重疾,额外赔付2倍基础保额;

7-30岁,额外赔付1倍基础保额;

30岁以后该项保障终止。

举个例子:妈妈给小明买了50万的阿童木重疾险,小明5岁时不幸罹患白血病(恶性肿瘤),则一次性获得阿童木150万的赔偿,同时E组重疾和E组儿童特定重疾保障终止。

此外,儿童特定重疾保障是否实用,关键要看儿童高发重疾险的覆盖情况,业内较为认可的16种儿童高发重疾是:

阿童木覆盖14种,其中8种可以额外赔付1-2倍

慧馨安有7种双倍赔付;

大黄蜂2有5种双倍赔付。

总结一下:阿童木的儿童特定重疾是多次赔付,而且有八种高发儿童重疾是高倍赔付,目前看优于其它同类产品。

③ 其它保障

  • 轻症保障:保障50种轻症,最多赔付3次,不分组,没有间隔期,很不错。
  • 身故保障:身故返投保人累计所交保费和保单现金价值的最大者,儿童身故并不影响家庭经济,不需要在此浪费更多预算。
  • 不足之处:阿童木没有投保人豁免选项,略有不足。

2、配置的灵活性

  • 健康告知:阿童木重疾险的健康告知要求相对宽松,而且支持智能核保。
  • 保障期限:可以保至70岁、80岁或终身。
  • 缴费年限:多个缴费周期可选,最长支持30年缴费,记住,缴费周期越长越好。

3、产品价格对比

我们将阿童木与线上市场性价比最高的两款多次赔付重疾险进行对比:

阿童木在少儿特定重疾额外赔付的情况下,仍然有较强的价格优势,与多次赔付型产品相比,性价比更高。

二、产品适用人群及配置建议

阿童木少儿重疾险的保障范围全面,但价格也高,所以适合家庭预算充足的家庭购买,在配置上我建议两种方案:

方案一:

阿童木,50万保额,保终身,30年缴,年缴保费在3000-4000元之间;

方案二:

大黄蜂2+阿童木的组合,大黄蜂2配置80万保额,保到30岁,30年缴费;

阿童木配置50万保额,保至70岁。

这样的配置可以确保孩子在30岁前有充足的重疾保额。

三、儿童配置重疾的常见问题

1、儿童重疾险不是一次性到位的,随着孩子年龄的增长和市场的变化,结合通货膨胀和医疗事业发展的速度,要不断为孩子补充保险。

2、结合上一条,儿童重疾险不必马上保到终身,可以根据预算,先保到30岁或者70岁。

3、先保大人,再保孩子。

4、孩子不必配置寿险,没有意义。

 

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