渤海人寿乐健一生重疾险怎么样?有哪些优缺点?

先说结论:渤海人寿的乐健一生是一款重疾分组多次赔付的产品,自带恶性肿瘤和早期恶性病变多次赔付,在56岁前,重疾保额增加20%。产品的性价比还不错,尤其适合预算高的家庭配置。

乐健一生,报备名称为渤海人寿乐健一生终身重大疾病保险,是一款由渤海人寿保险公司承保的线下产品。它集合了热销产品的某些亮点,如赔付比例递增、恶性肿瘤多次赔付等。

关于承保公司,渤海人寿保险股份有限公司成立于2014年,总部落户在天津自贸区,公司注册资本金130亿元,分支机构主要分布在京津冀地区。

股东由渤海租赁、广州利迪经贸、广州泽达棉麻纺织品等共八家公司组成。

其中,渤海租赁是全球第三大飞机租赁商、第二大集装箱租赁商,中国500强企业之一。广州利迪经贸、广州泽达棉麻纺织品也是华安财险的股东之一。

能看出,渤海人寿的财力雄厚,背景、实力都不一般。

下面我们来详细测评一下这款产品:

我们首先看产品的基本信息:

简单交代下投保规则,乐健一生的投保年龄是0-60周岁,保障期间是保障终身,等待期是90天,最长缴费期间可选30年。

在重疾上,乐健一生包含108种重疾,可赔付6次,重疾分6组,含有理赔间隔期是180天。

乐健一生既然是分组型重疾险,那么它的重疾分组情况如何呢?我们主要看下6项高发重疾的分组情况。

6项高发重疾占重疾险理赔率的90%左右,癌症的理赔率最高,占重疾险理赔率的70%。所以这6项重疾尽量不要放在一个组里,尤其是癌症,单独一组最好。

乐健一生将恶性肿瘤单独一组,分组合理。

在多次赔付分组的重疾险中,每组只能赔一次,赔付后这一组的其他疾病不能再进行理赔。

因此,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组>重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组。

在中症上,乐健一生包含20种疾病,可赔付2次,理赔比例是60%。

在轻症上,乐健一生包含35种轻症,可赔付4次,理赔比例依次是45%。

关于高发中轻症的覆盖十分全面,其中脑中风和Ⅲ度烧伤根据患病程度不同,有轻症和中症之分。同时慢性肾功能障碍移到了中症,理赔比例为60%,保障很周到。

在身故责任上,18岁前赔付2倍保费,18岁后赔付保额。

乐健一生对极早期恶性肿瘤可以赔付3次,每次45%保额。

需要注意的是,第2次、第3次确诊的极早期恶性肿瘤所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同,如果该器官由左右两部分构成,则左右两部分视作同一器官。

对于恶性肿瘤,最多可赔付3次,有间隔期3年,100%保额;

另有住院关怀津贴,60岁后住院,可以按保额的0.1%乘以住院天数给付住院关怀津贴保险金,每年以90天为限。不过,此项津贴与重疾和身故共享保额。

产品的基本信息讲完了,重点讲一下优点:

1.重疾理赔有优势

重疾每理赔一次,保额增加10%,即第一次赔100%保额,第二次赔110%保额,第三次赔120%保额,并且56岁前罹患重疾,可以额外给付20%保额;

2.中轻症首次理赔比例高

轻症首次理赔45%保额,中症首次理赔60%保额;

3.极早期恶性肿瘤最多可赔3次

4.保障全面

保重疾、中症、轻症,高发特定疾病可多次赔

5.疾病分组合理

恶性肿瘤单独一组,提高获赔概率

在同类产品中的竞争力到底如何?

为了清晰的判断乐健一生的价格表现,我们将乐健一生和完美人生守护尊享、备哆分1号、嘉多保、倍倍加、超倍保信息列在下表。

保障含重疾、中症、轻症、身故责任以及被保人保费豁免,我们按照50万保额,30年缴费的情况:

由图可知,以30岁男性为例,含癌症多次赔付责任,乐健一生每年的保费是10330元,比完美人生守护尊享、备哆分1号、嘉多保、倍倍加、超倍保贵300-1500元。不过,乐健一生的早期癌症保障有优势。

几款产品中,倍倍加的价格最有优势,但倍倍加对于投保前2年出险,只报销医疗费用,不赔保额,适合身体健康的年轻用户考虑。

最后,这款产品也并不是完美无缺的。有什么劣势呢?

1.癌症多次理赔条件严苛

恶性肿瘤多次赔付的条件比较苛刻,复发和转移时需证明前一次的肿瘤已达到临床完全缓解,并且不保障原肿瘤的持续。

而市面上不少重疾险,对癌症二次赔付的条件是比较宽松的,恶性肿瘤的新发,或前一次肿瘤的复发、持续、转移,都能获得二次赔付。

2.部分疾病定义严苛

严重哮喘,限制只能在25岁前理赔,很多产品是没有相关年龄限制的。

严重川崎病,需要满足超声心动图异常并实施手术,很多重疾产品只需要满足前者即可赔付。

3.保障期单一

只有终身保障,没有其他期限可选,稍微局限一些。

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