​富德康佑人生，首款新规多次重疾险怎么样？

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新规落地之后，多数保险公司都在观望，只有少数几家公司在试水，推出了几款单次重疾险产品，品质也是良莠不齐。

而多次重疾险产品，还迟迟没有保险公司出手。

最近，终于出现了第一个勇士，富德生命人寿率先推出了首款新规定义下的多次分组型重疾险产品——康佑人生。

这款产品在老版康佑人生的基础上，按照重疾新规的定义做了调整，最大的亮点在于未成年人投保，到中老年时期重疾出险最高可赔2倍保额。

那么，康佑人生到底是领军者还是敲门砖呢？

我们来具体分析一下它的保障内容：

120种重疾分5组，癌症与侵蚀性葡萄胎一组，最多赔付5次，间隔期180天，单次赔付100%基本保额。

小科普：

侵蚀性葡萄胎可能大家比较陌生，它是恶性肿瘤的一种，所以癌葡一组与癌症单独分组相差不大。

我们常说分组型的重疾险产品，最好是癌症单独一组。

因为癌症是理赔率最高的重疾，而分组型产品，同组有一种疾病出险，其他疾病的保障就终止了。

所以跟癌症同组的疾病理赔率都不高，癌症单独一组或者癌葡一组是比较合理的分组方式。

• 20种中症赔付2次，单次60%基本保额；
• 32种轻症赔付5次，单次30%基本保额。

小总结：

基础保障看起来中规中矩，中症延续了旧规产品惯用的60%赔付比例，轻症也严格按照新规定义的标准，没有超过30%。

产品亮点

康佑人生的亮点在于未成年人投保有优势。

它有一项重疾关爱金的保障：若被保人投保时未满18周岁，在主险合同生效满30年后，重疾理赔就会有额外100%保额，相当于重疾出险理赔2倍保额。

• 比如妈妈给10岁的小明投保了50万的康佑人生，如果小明在50岁不幸确诊合同约定的重疾，那么保险公司会一次性给小明赔付100万。

产品缺点

在仔细分析过产品条款之后，我发现康佑人生的缺点有很多：

1、成年被保人重疾出险没有额外保障 

重疾关爱金是对于未成年人的额外保障，而成年人投保康佑人生，重疾出险就只有基本保额，相比于有额外赔付的主流产品来说，显得不够给力。

2、高发中轻症保障不全面 

虽然新规只规定了三种必须要有的轻症保障，但是按照行业内的理赔数据来看，最高发的中轻症有以下这11种：

• 缺少某些高发中轻症保障

康佑人生缺少了冠状动脉搭桥术，脑囊肿及脑血管瘤以及视力严重受损的保障。

• 某些高发中轻症理赔条件苛刻

一些中轻症即使是有保障的，理赔的条件也很苛刻。

比如慢性肾功能障碍，同样是新规重疾险， 福满一生是按照中症理赔的，而且只要求衰竭状态持续90天；而康佑人生是按轻症理赔，持续时间要求180天。

3、价格较贵 

即使不加上两全险，康佑人生的价格也很贵。以守卫者3号为例，在相同的配置条件下，康佑人生的价格要比守卫者3号贵11%左右。

4、最长缴费期只有20年 

多次重疾险产品的价格比较贵，所以一般最长缴费期都是30年，缴费期长能缓解保费带来的经济压力。

而康佑人生的缴费期最长只有20年，这样每年要交的保费比30年期的要贵很多。

与其他产品的保障对比 

保障上我选择了两款同样是分组型并且可以附加两全险的产品——完美人生典藏版和如意人生典藏版来进行对比：

总体来看，虽然在价格上，相同配置的康佑人生会便宜10%左右，但是如意人生和完美人生的保障要比它好很多，所以贵一些也是正常的。

康佑人生的缴费期不占优势，中症赔付比例也没有其它两款产品高。

而在轻症保障上，新规的劣势就很明显了。

旧规下的产品，轻症的赔付比例都是很高的，而且原位癌的保障很好。

像是如意人生，赔付比例达到了50%，原位癌也能多次理赔。

而康佑人生这类的新规产品，轻症赔付比例不能超过30%不说，原位癌也没有强制规定必须要保障。

康佑人生比较良心的一点是自己在保障中加上了原位癌，但是也没有原位癌的多次保障。

小想法：

康佑人生在少儿重疾险中有优势吗？

多次重疾险产品，大多数是家长给孩子投保。因为孩子的一生还很长，不确定因素很多，多次重疾险产品的保障会更安心。

所以，除了基础保障之外，对于少儿特疾保障和二次防癌的需求，也是选择产品重点。

而康佑人生并没有这些保障。仅有的重疾关爱金，其实条件也是挺苛刻的，要在主险合同满30年之后才生效，所以我觉得不足以作为它的核心竞争力。

价格太贵这点也是很大的劣势。

以0岁男孩为例，投保50万的康佑人生保费每年是6000元。

这个价格足够买一份妈咪保贝再加上守卫者3号了，不仅终身保障都很好，而且还多了少儿特疾的保障。

总结

综合来看，康佑人生并不是一款值得推荐的产品。价格太贵，重疾没有额外赔付以及高发中轻症的缺失是它的致命弱点。

但是作为首款多次重疾险来说，迈出了行业内的第一步，勇气可嘉，还是值得表扬的。

希望多次重疾险产品能像单次重疾险一样，在领头人的带领下，不断完善保障内容，未来越来越好。