支付宝上的3款一年期重疾险,哪一款更好?

相互宝宣布关停后,推荐了几款一年期重疾险给互助成员:

一年期重疾险不是市场主流,我讲的很少,但相互宝事件后,咨询的人明显多了。

大家既被这种“价格极低”的重疾险所吸引,又怀疑是不是保障内容有问题,否则为啥这么便宜?

今天借着测评相互宝上的几款产品,讲讲这类重疾险的特点和适合人群。

01

一年期重疾险

和长期重疾险相比,一年期重疾险有两个显著不同:

采用自然费率:

自然费率和均衡费率是两种定价方法,前者用于一年期保险,后者用于长期保险。

简单来说,自然费率一年一报价,随着年龄增长、生病概率增加,保费也越来越高。

均衡费率则评估整个保障时间的风险,结合利率定出总价,最后按缴费时间均匀平摊。

比如我30岁,想保到80岁:

自然费率就每年定个价格,一直交到80岁;均衡费率则评估一个总价,比如9万元,假设30年缴费,均摊下来就是每年3000元。

两种缴费方式的走势图:

图中数字是保障年度,30岁投保的话,在55岁以前自然费率的价格都很低

但是,55岁以后,随着发病风险增加,保费也飞速升高,到80岁时,总费用远远超过长期险的保费。

不保证续保:

一年期重疾险的保单时间只有一年,如果产品停售,我们只能重新找产品,再过一遍健康告知和等待期。

产品什么时候停售呢?比如理赔率高峰期,开始赔钱了。

这就尴尬了,我们年轻时出险率低,这阵子产品很便宜,但50、60岁以后,到了疾病高发期了,这种产品要么太贵,要么就停售不保了。

一年期重疾险只适合30岁前临时替代长期重疾险,或者有份长期重疾险后,每年做加保用。

02

支付宝上的3款产品

支付宝上有3款一年期重疾险,其中一款是防癌险。

相互宝推荐的是健康福·重疾1号,先从它开始。

健康福·重疾1号:

人保健康承保,将人群分成两个年龄段:

0-39岁:重疾保额最高10万;中症保额4万,赔3次;轻症保额2万,赔4次。

40-59岁:重疾保额最高4万;中症保额2万,赔2次;轻症保额1万,赔2次。

定价上,每5岁一个价格区间,首年保费略高一点,续保会降低一些。

优点:便宜,中轻症都有,健康告知很宽松

缺点:保额太低,10万刚够加保,4万是来搞笑的;另外,最高只承保到59岁。

健康福·重疾险:

国泰财产险承保,有两个版本:含轻症版和纯重疾版。

我按含轻症版介绍:

0-45岁最高可投保50万,46-55岁可投保30万,56-65岁可投保10万。同样每5岁一个定价区间。

没有中症,但轻症是30%基础保额,没比重疾1号低太多。健康告知比重疾1号稍微严点,有智能核保。

如果65岁前没有理赔,可以续保至99岁。

优点:保额高,承保年龄也高,有智能核保;

缺点:轻症数量比重疾1号少了10种(中轻症加一起)。

健康福·防癌1号:

重疾1号的防癌险版本,只保重度恶性肿瘤。

按照年龄,支付宝把它分成了两款产品,0-59岁叫“慢病版”,60-70岁叫“老年版”,我偷懒放在一起讲了。

0-39岁最高保额30万,40-70岁最高保额10万。

没有职业限制,健康告知很少,三高、心脑血管疾病都能投保。

上述三款产品,续保要重新申请,通过后不需要等待期;停售后不能续保。健康福·重疾险如果发生轻症理赔,不能续保轻症版,但能续保重疾。

03

总结一下

相互宝本质上也一年期重疾险,但它没细分年龄定价,10岁和40岁一个价,让年轻人给中年人背保费,最后导致优质人群大量流失。

一年期重疾险细分了定价,50岁前保费很低,但后面保费陡然变高,并且不保证续保。

如果你的年龄在30岁前,还没有长期重疾险;或者你的重疾险保额不足,想每年临时加保一点,都可以选择一年期重疾险。

支付宝的三款产品里,如果有慢性病买不了重疾险,才选那款防癌险。

剩下的两款一年期重疾险,首选是健康福·重疾险,保额充足。至于健康福·重疾1号,除非实在买不了别的产品,否则不作考虑。

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