百万医疗险那么便宜,能不能用它代替重疾险?

嗨,大家好啊,我是十步。

百万医疗险一出现,就迅速火遍了保险圈。

众多保险公司纷纷加入这场“战争”

推出了各种各样的医疗险产品

保额越加越高,保费却越来越便宜。

不可否认,百万医疗险不仅杠杆率高

还可以解决大额的医疗费用报销问题

相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险,

好像确实强了不少。

于是经常会有人咨询:

十步,我已经购买了百万医疗险,还有必要买重疾险吗?

有必要,特别有必要。

甚至在十步看来,重疾险的购买是要优先于百万医疗险的。

回答这个问题需要明白两件事:

第一,百万医疗险为什么那么便宜?

第二,重疾险有哪些无法替代的优势?

 

百万医疗险之所以这么便宜,是由于它的特性而定的。

首先百万医疗险的赔付会设有一个免赔额

大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元

也就是说1万元以下的医疗费用保险公司是不予承担的。

而很多医疗报销都不会超过1万元的额度

这就大大提升了理赔门槛,降低了理赔的风险率

同时,如果超过了1万元,

百万医疗险还要扣除免赔额和社保报销的费用

比如某人因病住院10天,期间花费的各种费用一共是20000元,社保报销5000元,

那么百万医疗险所赔付的费用是20000 – 5000 – 10000 (免赔额)= 5000元

因此那些看起来高达几百万元的保额

实际上根本用不了那么多。

其次百万医疗险是按自然费率收取保费的

随着年龄的增长保费也会越来越高

年轻人的身体较为健康,出现风险的概率小,

保费自然也比较低;

而针对老年人投保,

还会有健康告知来把关

医疗险的核保要求都比较严格,

身体有比较严重问题的也会被拒之门外

这些条件都降低了百万医疗险的理赔几率。

最后百万医疗险属于短期健康险

市面上大部分的都是一年期产品,

在无法保证续保的情况下,

保险公司可以根据风险概率以及赔付数据及时调整产品。

 

以上三点造就了百万医疗险的低保费

我们需要辩证的看待这个问题:

百万医疗险保费低、保额充足、保障全面,

但自身也存在着不足,

因此不可作为代替重疾险的产品,

除此之外,

重疾险还有着无可比拟的优势。

01

百万医疗险是报销型,而重疾险是定额给付型。

百万医疗险是在治疗后花多少报销给你多少

(所以我建议购买有提前垫付功能的医疗险
否则之前仍然没有足够的钱进行治疗)

而重疾险则是买多少保额一次性就赔多少

有钱就心里有底

可以寻求更好的治疗方式和手段

甚至不治了拿着钱去出国旅游都行

02

一旦罹患重大疾病,

对家庭经济的冲击是巨大的,

这种影响不是一阵而是持续性的

除了治疗费用,还面临着无法工作造成的收入损失

以及后期的修养和康复费用

都将是很大的一笔支出,甚至比治疗费用还高

这个问题是百万医疗险所不能解决的

目前有且只有重疾险可以解决高额的经济支出问题

03

其实上述已经提到一个问题,就是安全性。

任何医疗险都无法保证续保,

倘若在连续投保几年后,这款产品下架了,

保险公司是不需要承担续保责任的。

再次选择其他产品就需要重新进行核保

此时身体状况能否顺利承保都是未知数。

重疾险则可以选择保障长期或终身

赔付安全系数很高,

有重疾险就有了保障,不必天天提心吊胆。

 

讲到这里,相信你已经明白为什么有了医疗险还需要购买重疾险了。

不过十步猜测,新的疑问又产生了:

假如有了重疾险,买百万医疗险是不是浪费呢?

不是浪费!

有很多疾病达不到重疾赔付的标准,但仍然需要高额的治疗费用

这时候百万医疗险就显得格外重要 ~

同时重疾险所涵盖的疾病种类不多,且规定了理赔条件

而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。

结论就是,二者是不同的险种,不可相互替代。

在经济条件允许的情况下,

重疾险+百万医疗险才算是完美的搭配。

毕竟每年几千几万元的重疾险都买了

为了追求更全面的保障,

一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。

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