终于有答案了:重疾险,买定期还是终身?

“周末,十步出门逛街偶遇朋友A,

但是相遇瞬间突然犯了选择困难症:

打招呼的方式实在是太多了,

我应该是摆手微笑还是给她一个拥抱?

犹犹豫豫间,我就与A擦身而过了……”

以上,是个段子,用来描述令人崩溃的选择困难症。

我相信很多人都有这个毛病,

更令人忧心的是,十步接触的一些人群中,已经将选择困难症发展成了拖延症。

就拿买重疾险这件事举例子,

买哪个产品好?消费型的还是返还型的?定期的还是终身的?单次赔付的还是多次赔付的?

越听越糊涂,越想越复杂,于是选择困难就变成了投保拖延……

错过了一些投保的最佳时期。

为了帮助大家消除困惑,克服选择困难症,

十步今天就好好和大家聊一聊,

重疾险,应该选择定期的还是终身的。

根据保障期限,重疾险分为短期重疾、定期重疾和终身重疾。

 短期重疾一般指一年期重疾。

这类产品价格便宜、选择性灵活,但保费会随着年龄的增加而增长。

它很类似于医疗险,买一年保一年,续保成了大麻烦。

只适合用来做过渡期的产品,今天不多做分析。

 定期重疾

一般是保障到一个固定的年龄,或者保障一个时间段,20年、30年等。

定期重疾能够用较少的保费购买到高保额,具有较高的杠杆率。

 终身重疾

顾名思义,保终身的。保障充足,不过价格稍贵。

以上也是大部分人犹豫的地方:

买终身的保费贵,还有通货膨胀,未来也具有不确定性;

买定期的又怕过了保障期后出险,毕竟还能再抢救一下…

那到底应该怎么选?需要分情况来看:

如果是为儿童购买重疾险

直白点,十步更偏向于消费型儿童定期重疾险,

等孩子长大成人,可再更换或补充其他保障。

理由如下:

1. 产品更新迭代快

保险业发展迅速,保险公司竞争也激烈,一款又一款的新产品鱼贯而出;

保障范围越来越广,性价比也越来越高。

重疾险也从一次赔付到多次赔付再到癌症多次赔付、先天性疾病赔付等等

保额越来越高,保费却越来越低,

几年之内变动尚且如此之大,30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显,方便及时调整保险配置,增加所需的保险产品。

毕竟如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算,再遇到好产品,恐怕已是有心无力。

2. 通货膨胀影响大

通货膨胀是一个没办法绕开的话题

如今的50万保额看起来很多,不过几十年之后,50万会贬值多少呢?

根据“72法则”,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3. 医疗水平的发展

前几天有一则新闻,

伦敦大学研究团队在西雅图公布全球第二例艾滋病潜在治愈案例

尽管目前艾滋病的疫苗还未研发出来,

不过这意味着,随着医疗水平的进步,重疾会被重新定义。

而我们现在惧怕的重疾,未来也可能会被攻克,

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。

如果是为成人购买重疾险

1.  如果你预算充足(不差钱):

年龄越大,罹患重疾的风险越高,研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。

因此如果经济较为宽松,预算较为充足,或者老年生活极度缺乏安全感

那么可以一步到位,购买保终身的重疾险。

但一定要记得:保的足够比保的长久更重要。

也就是说,不能为了追求终身而舍弃保额,

买10万保额保终身的重疾险远远不如买50万保30年的。

不过如果在可承受范围内,保额也足够高了,

毕竟在获得全面保障的同时,还达到强制储蓄的目的。

那么选择终身重疾没有问题,

2.  如果你预算有限:

对于大部分的家庭来说,恐怕都需要精打细算的花钱

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人

或是上有老下有小,事业还处在上升期的人群来说

考虑定期重疾险应该是最合适的

用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险

用低保费撬动高保额。

不过定期重疾主要是帮助经济能力有限的客户先解决眼前的问题

想让它完全取代终身重疾也是不可能。

3.  其实你还有更优的解决方案:

尽管鱼和熊掌不能兼得,但是我们还是要发挥主观能动性

既然终身和定期各有各的好处

那么我们为啥不能将二者结合?

根据保费预算、保额需求、健康状况等因素来综合考虑

可以尝试将产品进行组合搭配:终身+定期。

一般来说,

30万终身重疾保底(解决70岁后没有保障的问题)+ 定期保障(补充阶段性高保额需求,保额根据自己预算调整)

或 50万定期保障+ xx保额终身保障

这种配置能最大程度平衡定期重疾与终身重疾的优缺点问题。

最后十步总结一下吧

1)如果预算不充足,首先考虑定期重疾险;

2)如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗,那保障至70岁也是最合适的;

3)如果预算充足还想图省事,买终身重疾一步到位;

4)如果对自己的老年生活极度缺乏安全感,买终身;

5)如果想要全面的保障,定期和终身组合搭配最佳!但要合理安排自己的保费支出哦~

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